신용보증재단, 대위변제 제도란 무엇인가?

신용보증재단 대위변제의 뜻에 대해 정리해 보고자 합니다. 최근 소상공인과 소기업의 대위변제액이 증가한 것으로 나타났습니다. 대위변제가 무슨 뜻이고 어떤 단계로 이루어지는 등 관련소식 알려드리겠습니다.

 

 

 

 

대위변제는 어떤 제도인가?

신용보증재단 대위변제는 신용보증재단이 담보 능력이 없는 소상공인과 소기업을 위해 금융기관에 대출 보증을 서준 후, 소상공인과 소기업이 원금이나 이자를 제때 갚지 못하면 대신 갚아주는 제도입니다.

 

대위변제 진행 단계

대위변제 진행단계는 아래 절차와 같은 순으로 진행됩니다.

 

소상공인과 소기업이 금융기관에서 대출 진행시 신용보증재단이 소상공인과 소기업의 대출에 대해 보증을 서게됩니다.

어떤 상황으로인해 소상공인과 소기업이 원금이나 이자를 제때 갚지 못하는 상황 발생하게 되면, 신용보증재단이 대위변제를 통해 소상공인과 소기업을 대신해 대출 원금이나 이자를 갚아 줍니다.

 

 

 

대위변제의 의미

대위변제는 소상공인과 소기업의 경영 안정을 위해 중요한 역할을 합니다. 소상공인과 소기업이 금융기관에서 대출을 받기 위해서는 담보가 필요한 경우가 많습니다. 하지만, 소상공인과 소기업 중에는 담보 능력이 없는 경우가 많으며, 이러한 경우, 신용보증재단이 보증을 서주게 되고, 소상공인과 소기업은 담보 없이도 대출을 받을 수 있게 됩니다.

 

 

대위변제의 원인

소상공인과 소기업의 대위변제액이 증가하는 원인으로는 다음과 같은 것들이 꼽힙니다.

• 코로나19로 인한 경영난
• 물가 상승과 경기 침체
• 고금리

코로나19로 인해 소상공인과 소기업의 매출이 감소하고, 경영난이 가중되었고, 물가 상승과 경기 침체로 인해 소상공인과 소기업의 부담이 커졌습니다.

여기에 더해, 한국은행의 기준금리 인상으로 대출금리가 상승하면서 소상공인과 소기업의 대출 상환 부담이 더욱 가중되고 있습니다.

 

 

대위변제의 영향

소상공인과 소기업의 대위변제액이 증가하면 신용보증재단의 재원이 소진될 수 있습니다. 또한, 소상공인과 소기업의 신용도 하락으로 인해 금융 접근성이 악화될 수 있습니다.

정부는 소상공인과 소기업의 경영난을 지원하기 위해 대출 만기 연장 및 상환유예, 채무조정 지원, 경영 컨설팅 지원 등의 대책을 마련하고 있습니다. 이러한 대책이 소상공인과 소기업의 경영난을 해소하고 대위변제액 증가를 막을 수 있을지 주목됩니다.

 

 

대위변제의 예방

소상공인과 소기업은 다음과 같은 방법으로 대위변제를 예방할 수 있습니다.

대출 상환계획을 미리 세우고, 상환 능력 범위 내에서 대출을 받도록 합니다.
대출금리를 비교하고, 금리가 낮은 상품을 선택합니다.
대출 상환을 위한 예비자금을 마련합니다.
경영 상황을 주기적으로 점검하고, 경영 개선 노력을 기울이도록 합니다.

 

 

대위변제 구상권이란?

대위변제 구상권이란, 채무자가 채무를 이행하지 못하여 제3자가 대신 채무를 변제한 경우, 제3자가 채무자에 대하여 가지는 채권을 말합니다.

대위변제 구상권이 발생하는 경우는 다음과 같습니다.

• 채무자가 채무를 이행하지 못하여 제3자가 채무자를 대신하여 채무를 변제한 경우
• 채무자가 채무를 이행하지 못하여 채권자가 채무자를 대신하여 채무를 변제한 경우
• 채무자가 채무를 이행하지 못하여 채권자가 채무자의 재산을 압류하여 채무를 변제한 경우
• 대위변제 구상권은 채무자의 채무와 동일한 내용과 범위로 발생합니다. 따라서, 대위변제 구상권을 행사하는 경우, 채무자가 채권자에게 부담하는 채무와 동일한 금액을 청구할 수 있습니다.

 

민법 제406조(대위변제자의 구상권)

① 제3자가 채권자의 위임을 받거나 법률상의 채무에 의하여 채무자를 대위하여 변제한 때에는 채권자는 채무자에 대하여 변제받은 금액의 한도에서 구상할 수 있다.

② 제1항의 규정은 채권자가 채무자를 대위하여 변제한 경우에 준용한다.

③ 제1항의 규정은 채권자가 채무자의 재산을 압류하여 변제한 경우에 준용한다.

 

 

대위변제 구상권은 채무자의 재산을 회수하는 데 중요한 수단이 될 수 있습니다. 따라서, 채권자는 대위변제 구상권을 행사하여 채무자의 재산을 회수하기 위한 노력을 기울일 필요가 있습니다.